دكتور/محمد العنتبلي – رئيس لجنة المشروعات الصغيرة و المتوسطة بإتحاد بنوك مصر
التسعينات سميت بحقبة الدوت كوم مثل , Yahoo.com, Hotmail.com, AOL.comومعها ظهرت مقولة أن “الأسرع يأكل الأبطأ” بدلا عن المقولة التقليدية “السمك الكبير يأكل السمك الصغير” أو أن الأكبر يأكل الأصغر كما يحدث في الاستحواذات M & A.
فهل هذه المقولة تحققت، وهل ستتحقق مرة أخرى!
مع بداية القرن الجديد عام 2000 وفى حقبته الأولى ظهرت ال E أي Electronic مثل e-mail, e-banking, e-finance, e-learning وكانت شركات التكنولوجيا المالية هي مورد للبنوك vendor وظهرت العديد من التطبيقات للعملاء لمتابعة الحسابات ثم لإرسال تعليمات للبنوك بعمل تحويل أو فتح اعتماد مستندي أو طلب دفتر شيكاته…… في هذا الوقت أي عام 2000 قمت بكتابة مقالة تخيلية أو رؤية لما ستكون عليه العمليات المصرفية للبنوك في عام 2020 (أي بعد 20 عام!).
واليوم في عام 2022 بعد تحول ال E إلى D أي رقمنة أو ديجيتال وبما أنى كنت وسأظل فقط “مستخدم متقدم للتكنولوجيا ” أي أقوم باستخدام أو طلب أو تصميم التطبيقات والوظائف الموجودة بها وتطويرها من ناحية واجهة المستخدم فقطfront end ولكن لست الخبير بدروبها الداخلية وكيفية تنفيذ الوظائف فنيا back end ، وعليه أرى أن D هي تطور ال E بدليل وأحمد الله أن البريد الإلكتروني E-mail لا يزال محتفظا بتنافسيته وبإسمه ليذكرنا بذلك.
من ناحية قامت شركات التكنولوجيا المالية بالتوغل في مجال الخدمات المالية عن طريق Forward Acquisition وهي نظرية معروفة بالاستحواذ على أو الدخول في أعمال عملائك (كما يوجد Backward Acquisition بالاستحواذ أو الدخول في أعمال الموردين)، وأهم ما ميزهم وساعدهم في تحقيق ذلك هو السرعة والابتكار.
ومن ناحية أخرى قامت بعض البنوك بإنشاء بنية تحتية وقطاعات للتحول الرقمي بناء على نظرية buy or produce وقامت أيضا بإنشاء بنوك رقمية.
وقد يرى البعض أن العلاقة بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية هي منافسة، ويرى البعض أنها تكامل وأرى أنها مزيج من الإثنين… وأيا كان الوضع فإن المفارقة أنه حتى مع ظهور كوفيد والتسارع المحموم والمحمود نحو الرقمنة وتحقق الكثير فلا يزال بعض ما ذكر في مقالة لي منذ 20 عام لم يتحقق! فهل سنراه قريبا أم بعيدا! أم سنرى تطورا أكبر أو أسرع سواء من شركات التكنولوجيا المالية أو البنوك أو لاعبين جدد!
ختاما أترككم مع مقالتي المنشورة في عام 2000 والتي تتضمن عرض بعض ما كان موجودا وقتها ورؤية للعام 2020، مع كل عملنا ودعمنا لتطوير الرقمنة من أجل خدمات أفضل ومستقبل أفضل لمصر وكل العالم.
With the Turn of The Century Ahead
e-bank operations and satisfied customers in the year 2020
A couple of years ago I was talking with my managers about the MS-Word software function compare documents which may lead to have a PC-based L/C negotiation through which LC terms and shipping documents are both entered to the PC and then automatically compared. But earlier than expected, we have known about the ICC project ETP of Electronic negotiation and EDI-FACT of UN. This gave us rise on what extent we can invent the bank of the future. Here is our imagination:
By year 2020, the World-Net, the second generation of Internet, will have been developed to meet the electronic age. Having started on 2010 to connect everybody everywhere including individuals, companies, banks, and various organizations, each one on the net will have his or her own passvoice / passtouch (replacing the older version of classic passwords) with fully secured system where the messages are authenticated and dispatched whenever you touch the screen.
Banks sites will receive thousands of daily messages from correspondent e-banks and e-customers, automatically verifying the passcode or passvoice to perform the required tasks or transactions with the minimal manual intervention. Almost ONE person per each department will be there to monitor the flow of transactions and in rare cases to provide technical banking advice to customers. Meanwhile, BANKS management may will still claim that a benchmarking should be developed to improve bank productivity and to minimize steps and time taken to perform the jobs (since no more human productivity could be gained at that time).
No longer will keyboards and mousses be in use because communicating with the powerful PC will be either through techniques unknown yet or through your own voice. For the PC itself, you may use the interface of a celebrity (Bob Dylan in our age) or you can specify a voice tone out of menu that contains digital voices. However, we believe that some people will be still using traditional keyboards and some may still use typewriters!
On the other hand, e-banks will receive e-checks bearing automatic serial numbers to avoid duplication. The working system then lately developed will automatically verify the customer passvoice and forward the cheque directly to the drawee bank. Clearing house is no longer required since the electronic highway has unlimited capacity while check sorting became a simple software function. Upon receipt of funds or in case of payment rejection, the system will act accordingly with messaging advice to the e-customer.
Also, customers will no longer come for cash withdrawal or deposit; they will use their MEW (mobile electronic wallet) which will be smaller than 1999 floppy desks and which can be inserted in any PC or fingerbooks – the recent version of notebooks that will be as big as 19th century desk phones – to connect to banks or retailers to settle their cash transactions. MEW will be used globally as the official e-money and will probably replace ATM and credit cards.
For L/C applications, customers will prepare their L/Cs through World-net, with technical support for the new UCP 700 available direct from ICC. LC staff may no longer need in-depth knowledge of the new standard since the e-bank will check all terms of the customer, complete with credit authorization. And in case of approval, it will submit the L/C to the suitable correspondent determined automatically based on applied sanctions set by the correspondent e-manager. Eventually, the system will send all electronic advises to the customer fingerbooks endorsed by e-applications.
