مخاطر استخدام أدوات الذكاء الاصطناعي في تنفيذ التحويلات النقدية بالسوق المصرفي المصري

دكتور/ أحمد محمد محمود – خبير مصرفي ومحاضر معتمد بالمعهد المصرفي المصري

يشهد القطاع المصرفي العالمي تحولاً جذرياً مدفوعاً بالثورة الرقمية وتقنيات الذكاء الاصطناعي، ويعد السوق المصرفي المصري جزءاً من هذه التحولات حيث يشهد القطاع المصرفي المصري تحولاً رقمياً متسارعاً، ومع الانتشار الواسع للتحويلات النقدية الرقمية، يبرز استخدام الذكاء الاصطناعي كأداة فاعلة لتنفيذ هذه العمليات إلا أن هذا التوجه يحمل في طياته العديد من المخاطر التي تتطلب دراسة متأنية وإجراءات وقائية صارمة، ونظرا لان أدوات الذكاء الاصطناعي أصبحت تلعب دوراً متزايد الأهمية في تقديم الخدمات المالية يأتي هذا المقال لاستكشاف مخاطر استخدام أدوات الذكاء الاصطناعي في تنفيذ التحويلات النقدية، مع تحليل الوضع الحالي في مصر مقارنة بالنماذج العالمية، ووضع تصور لإدارة هذه المخاطر وتعظيم الفوائد منها.

مفهوم المخاطر المصرفية

هي احتمال حدوث خسائر (مالية أو تشغيلية أو سمعة) تؤثر على قدرة البنك على تحقيق أهدافه.

في سياق التحويلات النقدية تشمل هذه المخاطر: مخاطر الائتمان، مخاطر التشغيل، ومخاطر الأمن السيبراني، ومخاطر الالتزام والامتثال، مخاطر السمعة، ومخاطر السيولة.

مفهوم الذكاء الاصطناعي  (AI)

هو فرع من علوم الحاسوب يهتم ببناء أنظمة ذكية قادرة على محاكاة الذكاء البشري في التعلم واتخاذ القرارات وحل المشكلات.

في القطاع المصرفي يتضمن استخدام خوارزميات التعلم الآلي لمعالجة العمليات الطبيعية، والروبوتات الآلية لأتمتة العمليات وتحسين تجربة العملاء في الحصول علي الخدمات والمنتجات المصرفية.

الأدوات المصرفية التقليدية لتنفيذ التحويلات النقدية عالمياً ومحلياً

أولا- عالمياً:

1. نظام الشبكة الدولية لإرسال رسائل الدفع بين البنوك  SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)

    هو شبكة اتصالات آمنة تستخدمها البنوك والمؤسسات المالية حول العالم لتبادل الرسائل المالية والمصرفية بطريقة موحدة وسريعة ولا ينقل الأموال نفسها وإنما ينقل تعليمات التحويل من خلال رسائل الدفع “MT”.

• وظائفه الأساسية:
• إرسال أوامر تحويل الأموال عبر الحدود (International Wire Transfers).
• تبادل رسائل فتح الاعتمادات المستندية (Letters of Credit).
• رسائل الحوالات بين البنوك
• رسائل تمويل التجارة الدولية (الصادرات والواردات(
• رسائل تتعلق بالأوراق المالية والسندات
• مميزاته:
• شبكة عالمية تغطي أكثر من 200 دولة وآلاف المؤسسات المالية والبنوك
• آمنة وموحدة بمعايير رسائل مالية قياسية (مثل MT103 للحوالات بين الافراد عملاء البنوك)
• سرعة وكفاءة عالية مقارنة بالطرق التقليدية القديمة
• ثقة عالية: لأنه نظام مركزي يخضع لضوابط صارمة في الحوكمة والأمن
• نظام الحوالات البنكية  (Wire Transfers)

هو نظام لتحويل الأموال إلكترونيًا من حساب مصرفي إلى حساب مصرفي آخر، سواء داخل نفس الدولة أو إلى خارجها.

• أنواعه
• محلي داخل نفس البلد (Domestic Wire Transfer): سريع (يتم خلال نفس اليوم أو حتى دقائق في بعض الأنظمة) وبرسوم منخفضة.
• دولي (International Wire Transfer): بين بلدين مختلفين يتم عبر شبكة SWIFT أو أنظمة دفع دولية، قد يستغرق من 1 إلى 5 أيام عمل برسوم أعلى بسبب مشاركة بنوك وسيطة.
• مميزاته:
• وسيلة آمنة وموثوقة.
• مناسبة للمبالغ الكبيرة.
• مقبولة عالميًا.
  
  2-نظام تسوية المدفوعات الإلكترونية المحلية / الوطنية (ACH) Automate Clearing House

هو نظام دفع إلكتروني يُستخدم لتحويل الأموال بين البنوك بشكل آلي وسريع، دون الحاجة لاستخدام الشيكات الورقية أو النقد

ويعمل كوسيط مركزي بين البنوك لتبادل أوامر الدفع الإلكترونية بما يسهّل عمليات الخصم والإيداع المباشر بين الحسابات المصرفية؛ ويقلل التكلفة والوقت مقارنة بالوسائل التقليدية.

• استخداماته:
• الرواتب: تحويل الرواتب مباشرة إلى حسابات الموظفين.
• الفواتير: دفع فواتير الكهرباء، المياه، الإنترنت… إلخ بشكل دوري.
• التحويلات بين البنوك: تحويل الأموال من حسابك في بنك إلى حساب آخر في بنك مختلف داخل نفس الدولة.
• المدفوعات الحكومية: مثل صرف المعاشات.
• مميزاته:
• سرعة التحويل مقارنة بالشيكات.
• خفض التكاليف التشغيلية على البنوك والعملاء.
• دقة وأمان أعلى بفضل المعالجة الإلكترونية.
• إمكانية الاستخدام في المدفوعات المتكررة والدورية.
  
  3-نظام SEPA في منطقة اليورو  Single Euro Payments Area

هو نظام أطلقه الاتحاد الأوروبي لتسهيل وتسريع عمليات الدفع والتحويل داخل أوروبا بعملة اليورو الموحدة بحيث تصبح المدفوعات عبر الحدود (Cross-Border)  داخل المنطقة الاوروبية ويغطي أكثر من 36 دولة أوروبية (دول الاتحاد الأوروبي + دول المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EEA) +بعض الدول الأخرى (مثل سويسرا وموناكو)

• أنواع خدمات  SEPA:
  • SEPA Credit Transfer (SCT)

لتحويل الأموال من حساب إلى آخر باليورو داخل المنطقة وعادة تصل خلال يوم عمل واحد.

• SEPA Direct Debit (SDD)

لسحب الأموال مباشرة من حساب العميل (مثلاً دفع فواتير الكهرباء أو الاشتراكات الشهرية).

• SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst)

• تحويلات فورية (Instant Payments)

تصل في ثوانٍ وعلى مدار الساعة، حتى في عطلات نهاية الأسبوع.

• مميزاته:
• سرعة التنفيذ (يوم عمل أو ثوانٍ في التحويلات الفورية)
• تكلفة منخفضة أو مساوية للتحويل المحلي

• إحصاءات دولية

وفقاً لبنك التسويات الدولي (BIS) بلغت قيمة التحويلات المنفذة بكافة الادوات المصرفية التقليدية العالمية بكافة ادوات حوالي 150 تريليون دولار أمريكي في 2022، تمثل حوالي 65% من إجمالي التحويلات العالمية.

ثانيا: في الاقتصاد المصري

1. التحويلات عبر فروع البنوك: لا تزال الأكثر استخداماً، خاصة للقيم المرتفعة.
   1. نظام EG-ACH لإجراء التسويات بين البنوك.

بدأ البنك المركزي بتطوير نظام ACH الوطني لربط البنوك وتسهيل التحويلات الداخلية الفورية أو شبه الفورية، ضمن خطط التحول الرقمي والشمول المالي.

2. نظام (نظام التسوية الإجمالية اللحظية RTGS) للتحويلات عالية القيمة

• إحصاءات محلية (المصدر: البنك المركزي المصري، التقارير السنوية)
• ترتيب الأدوات المصرفية التقليدية المحلية المستخدمة في تنفيذ التحويلات النقدية حسب قيمة التحويلات المنفذة خلال الفترة من 2020 الي 2023
  • نظام RTGS يمثل نسبة 65% تقريبا من إجمالي القيمة (حوالي 250 مليار دولار سنوياً).
  • التحويلات عبر الفروع يمثل نسبة 20% تقريبا من إجمالي القيمة.
  • نظام EG-ACH يمثل 15% تقريبا من إجمالي القيمة.
• إجمالي قيمة التحويلات بادوات التقليدية في مصر تمثل نسبة 35-40% من الناتج المحلي الإجمالي.

أدوات الذكاء الاصطناعي الحديثة لتنفيذ التحويلات النقدية عالمياً ومحلياً

أولا- عالمياً:

1. منصات Blockchain-based مثل منصةRipple

هي منصات دفع رقمية مبنية على تقنية البلوكتشين (Blockchain)، تهدف إلى تسهيل التحويلات المالية عبر الحدود بسرعة وأمان أعلى، وبتكلفة أقل من الأنظمة التقليدية مثل SWIFT، ومن أشهر تلك المنصات منصة Ripple”هي شبكة دفع رقمية (Payment Network) بالإضافة إلى عملة رقمية خاصة بها تسمى XRP

طُوِّرت خصيصًا لحل مشاكل التحويلات البنكية الدولية مثل:

• البطء (تستغرق أيامًا في SWIFT)
• التكلفة المرتفعة.
• الحاجة لبنوك وسيطة (Correspondent Banks).

• آلية العمل
• تعتمد على Blockchain لتسجيل وتأكيد كل معاملة بشكل موزع وآمن.
• يمكن للبنوك والمؤسسات المالية الانضمام إلى شبكة RippleNet
• عند التحويل:
• المرسل يرسل الأموال بعملته المحلية
• تُحوَّل عبر الشبكة باستخدام عملة وسيطة XRP أو عملة أخرى لتسوية العملية.
• المستفيد يستلم المبلغ بعملته المحلية خلال ثوانٍ.
  المزايا مقارنة بالأنظمة التقليدية:
• السرعة: ثوانٍ بدلاً من أيام
• التكلفة: أقل بكثير من رسوم SWIFT
• الشفافية: كل المعاملات مسجّلة على الـ Blockchain
• إمكانية الوصول: يمكن استخدامها في الدول النامية أو البنوك الصغيرة التي لا تمتلك علاقات مراسلة قوية

• الدفع عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs) المدمجة مع أنظمة ERP
• ERP = Enterprise Resource Planning

أنظمة تخطيط موارد المؤسسة (مثل SAP، Oracle،  ( Microsoft Dynamics التي تدير عمليات الشركة: المحاسبة، المخزون، المشتريات، الموارد البشرية…

• APIs = Application Programming Interfaces

واجهات برمجية تسمح بربط نظام مع آخر لتبادل البيانات والأوامر بشكل تلقائي.

• الفكرة:

بدلا عن قيام موظف الحسابات بتنفيذ المدفوعات يدويًا من نظام ERP إلى بوابة البنك، يتم دمج ERP مباشرة مع البنك عبر APIs بحيث:

تصدر أوامر الدفع أوتوماتيكيًا من الـ ERPليتم إرسالها للبنك في نفس اللحظة ثم يتم تحديث حالة الدفع (تم / فشل) يرجع تلقائيًا للـ ERP

• آلية العمل:
• الشركة تُدخل فاتورة المورد أو أمر الدفع في نظام ERP
• الـ ERP يتواصل مع البنك عبر API مؤمنة
• البنك ينفّذ عملية الدفع (Wire Transfer / ACH / SEPA / …).
• البنك يرسل إشعار التأكيد للـ ERP عبر نفس الـ API
• يظهر في النظام أن العملية تمت بنجاح (مع رقم المرجع ووقت التنفيذ)
• المميزات:
• أتمتة كاملة: تقليل التدخل اليدوي ومن ثم تقليل الأخطاء البشرية.
• سرعة ومرونة: الدفع يتم فورًا من نفس بيئة الـ ERP
• شفافية: تقارير المدفوعات محدثة لحظيًا داخل الـ ERP
  

• المساعدين الافتراضيين (Virtual Assistants) و الروبوتات (Chatbots) في مجال التحويلات البنكية عبر الدردشة
• المساعد الافتراضي: برنامج ذكي (غالبًا مدعوم بالذكاء الاصطناعي) يتفاعل مع العملاء عبر النص أو الصوت لمساعدتهم في تنفيذ معاملات مصرفية.
• الروبوتات (Chatbots) تطبيقات محادثة آلية مدمجة في قنوات مثل تطبيق البنك، واتساب، فيسبوك ماسنجر أو موقع البنك، تقوم بتنفيذ أوامر العملاء مباشرة.
• الفكرة:

العميل يكتب أو يقول مثلًا:”حوّل 1000 جنيه لحساب العميل فلان في بنك كذا فيقوم المساعد بتنفيذ العملية بعد التحقق من الهوية.

• آلية العمل:
• قناة الاتصال: محادثة عبر تطبيق الهاتف، موقع البنك، أو تطبيق مراسلة.
• التعرف على اللغة (NLP): المساعد يفهم النص/الصوت ويحدد أن الطلب = “تحويل أموال”.
• المصادقة والأمان باستخدام أنظمة التحقق البيومتري.: يطلب OTP / بصمة / Face ID للتحقق من هوية العميل.
• تنفيذ العملية: المساعد يتواصل مع نظام البنك الأساسي (Core Banking System) عبر APIs
• التأكيد: يُرسل للعميل رسالة نجاح التحويل مع رقم المرجع
• المميزات:
• راحة وسهولة: العميل لا يحتاج التنقل بين قوائم التطبيق
• الخدمة متاحة دائمًا24/7
• تجربة شخصية: الروبوت يمكنه تذكر تفضيلات العميل (مثلاً: “حوّل نفس المبلغ كما الشهر الماضي”)
• تكلفة أقل للبنك: يقلل الاعتماد على موظفي خدمة العملاء
• إحصاءات دولية (المصدر: بنك التسويات الدولي “BIS”)

تمثل التحويلات الرقمية العالمية حوالي 35% من إجمالي التحويلات بقيمة 80 تريليون دولار في 2022، مع نمو متسارع.

ثانيا: في الاقتصاد المصري

التحويلات عبر الإنترنت والهاتف المحمول (Mobile Wallet) مثل فوري.الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مع ميزات الذكاء الاصطناعي للكشف الالي عن الاحتيال.

تعتمد البنوك على أنظمة ذكاء اصطناعي (AI/ML) مدمجة داخل قنواتها الرقمية، للكشف التلقائي عن أي نشاط مشبوه أو غير طبيعية من خلال:

• تحليل السلوك Behavior Analysisيتابع كيف يستخدم العميل التطبيق عادة (الموقع الجغرافي، الجهاز، الوقت، نمط التحويلات) حيث انه إذا ظهرت عملية غير طبيعية (مثلاً تحويل كبير من دولة لم يتواجد بها العميل سابقًا) يرفع إنذار.
• التعلم الآلي  Machine Learning Models: النظام يتعلم من ملايين العمليات السابقة (احتيالية + طبيعية) بما يسمح ببناء نماذج تتوقع احتمالية أن تكون العملية احتيالية.
• التعرف على الأنماط  Anomaly Detection : لو العميل يحول كل شهر 5000 جنيه لمورد ثابت، وفجأة حاول يحول 500,000 إلى حساب جديد  النظام يعتبرها شاذة.
• المصادقة الديناميكية  Adaptive Authentication: لو العملية مشبوهة يطلب النظام تحقق إضافي (مثلاً بصمة الوجه أو مكالمة تأكيد)، العمليات الطبيعية تمر بدون تعطيل.
  • أنظمة الدفع الفوري  (IPS) Instantant payment system

هو نظام مدفوعات إلكتروني يتيح للعملاء تحويل الأموال بين الحسابات المصرفية بشكل لحظي (Real-Time) وعلى مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع، بما في ذلك العطلات

• مكونات نظام الدفع الفوري:
  • واجهة العميل (Customer Interface): تطبيق الموبايل البنكي أو الإنترنت البنكي.
  • مركز الدفع الفوري (IPS Switch): منصة مركزية (غالبًا تابعة للبنك المركزي) تتولى معالجة التحويل بين البنوك.
  • البنوك المشاركة: التي تقدم الخدمة لعملائها.
  • آليات التحقق والأمان: مثل التحقق البيومتري أو OTP
• مميزاته:
• السرعة: التحويل يتم في ثوانٍ
• متاح دائمًا: 24/7، حتى في الإجازات الرسمية
• آمن: يخضع لإشراف البنك المركزي ومعايير حماية عالية
• تكلفة منخفضة: غالبًا أقل من التحويلات التقليدية (ACH/ SWIFT)
• داعم للشمول المالي: يسهل عمليات الدفع بين الأفراد والتجار
• حالات استخدام:
• التحويلات بين الأفراد (P2P): إرسال مبلغ لصديق برقم الموبايل.
• مدفوعات التجار (P2M): دفع مشتريات مباشرة من الحساب عبر QR Code
• المدفوعات الحكومية (G2P / P2G): دفع الضرائب، الغرامات، أو استلام الدعم الحكومي.
• مدفوعات الشركات (B2B): تحويلات فورية بين المؤسسات

• إحصاءات محلية (المصدر: البنك المركزي المصري، التقارير السنوية)
• ترتيب الأدوات المصرفية المحليةالقائمة علي استخدام اساليب الذكاء الاصطناعي الحديث المستخدمة في تنفيذ التحويلات النقدية حسب قيمة التحويلات المنفذة خلال الفترة من 2020 الي 2023 (المصدر: البنك المركزي المصري، تقرير الرقميات 2023)
  • التحويلات عبر Mobile Wallets (فوري): 50% من القيمة الرقمية (نمو سريع).
  • الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 30%.
  • أنظمة الدفع الفوري (IPS): 20%
• إجمالي قيمة التحويلات الرقمية في مصر بلغت نسبة 15 الي 20% من إجمالي التحويلات، مع معدل نمو سنوي مركب >25%.

تصنيف وتحديد المخاطر وآليات إدارتها

المخاطر:

1. مخاطر أمنية: الاختراقات والهجمات الإلكترونية مما يثير مخاوف حول:
2. إساءة استخدام البيانات المصرفية الحساسة
3. انتهاك خصوصية العملاء
4. تخزين البيانات في قواعد بيانات غير آمنة
5. بيع البيانات أو تسريبها لأطراف ثالثة
6. مخاطر تشغيلية: أخطاء الخوارزميات أو انهيار النظام مما يؤدي إلي :
7. تحويل الأموال إلى حسابات خاطئة
8. تكرار التحويلات بشكل غير مبرر
9. فقدان الأموال خلال عملية التحويل
10. صعوبة تتبع الأخطاء واسترداد الأموال
11. مخاطر الالتزام والامتثال: عدم الالتزام باللوائح والقوانين المحلية والدولية حيث تواجه البنوك المركزية والبنوك العاملة تحديات كبيرة في مجال الرقابة على أنظمة الذكاء الاصطناعي، تشمل:
12. صعوبة مراقبة العمليات التي تنفذها الأنظمة الذاتية التعلم
13. تحديات في تطبيق لوائح مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب
14. صعوبة تحديد المسؤولية القانونية في حال حدوث أخطاء
15. مخاطر السمعة: فقدان ثقة العملاء نتيجة الأخطاء.
16. مخاطر التكنولوجيا: الاعتماد على بنية تحتية غير ناضجة، بما في ذلك:
17. عدم توافق الأنظمة القديمة مع تقنيات الذكاء الاصطناعي الحديثة
18. نقص الكوادر المتخصصة في أمن المعلومات والذكاء الاصطناعي
19. محدودية استثمارات البنوك في الأمن السيبراني

آليات إدارة المخاطر والتخفيف:

• تطوير أطر رقابية متخصصة للذكاء الاصطناعي.
• استثمار البنوك في أنظمة أمنية متطورة واختبارات اختراق منتظمة.
• تطوير أنظمة احتياطية يدوية للتدخل في حال حدوث أخطاء.
• تعزيز وعي العملاء بمخاطر الخدمات الرقمية.

التوصيات المقترحة لتعزيز الدمج

1. تطوير البنية التحتية: استثمار الحكومة والبنك المركزي في البنية التحتية الرقمية والأمنية.
   1. الإطار التنظيمي: وضع إطار واضح ومرن ينظم استخدام الذكاء الاصطناعي في التحويلات.
   1. الشراكات: تشجيع الشراكات بين البنوك و شركات التكنولوجيا المالية المتخصصة  fintech companies.
   1. التوعية والتدريب: برامج توعوية للعملاء وتدريب للموظفين وتعزيز الوعي بمخاطر الخدمات المصرفية الرقمية وكيفية استخدامها بأمان.
   1. الابتكار: إنشاء sandbox regulatory لاختبار حلول الابتكارات في بيئة حاكمة رقابيا  .
   1. تطوير أطر رقابية متخصصة للذكاء الاصطناعي في القطاع المصرفي
   1. استثمار البنوك في أنظمة أمنية متطورة واختبارات اختراق منتظمة
   1. تدريب الكوادر البشرية على إدارة أنظمة الذكاء الاصطناعي والأمن السيبراني
   1. تطوير أنظمة احتياطية يدوية للتدخل في حال حدوث أخطاء او كوارث يترتب عليه تعطل الاعمال.

ختاماً يمثل استخدام ودمج الذكاء الاصطناعي في التحويلات النقدية فرصة كبيرة لتحسين الخدمات المصرفية في مصر وتعزيز التحول الرقمي والشمول المالي، لكنه يأتي مصحوباً بمخاطر جسيمة تتطلب إدارة حذرة للمخاطر وتعاوناً وثيقاً بين البنك المركزي والمصارف العاملة ومطوري التكنولوجيا لضمان بيئة آمنة وموثوقة تحمي مصالح جميع الأطراف المعنية ومما يساهم في تبني نظاماً مالياً أكثر كفاءة وأماناً وشمولاً.